來源丨財(cái)經(jīng)參聞（微信號(hào)：cjcw1997）

作者丨豌豆

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最近，你有沒有接到很多“求你借錢”的電話。

今天寫這篇稿件時(shí)，我又接了這么個(gè)電話：“你好，我這里是XX銀行，您在我行有50萬貸款額度……”

盡管你一再說“我不需要”，對(duì)方還是喋喋不休向你推薦。你強(qiáng)行掛斷電話后，一條“求你貸款”短信立即飛了過來，讓人無可奈何。

前幾天，京東金融一條貸款短視頻引發(fā)眾怒，掀開了互聯(lián)網(wǎng)金融公司“收割”下沉用戶的冰山一角。

為什么越來越多機(jī)構(gòu)想借錢給你？

如果你沒有耐心看完全文，請(qǐng)記住一句話：肯借錢給你的不一定是貴人，可能是磨刀霍霍準(zhǔn)備把你當(dāng)韭菜收割的“壞人”。

借錢一直是“剛需”

借錢的剛需一直存在，不然那些校園貸、套路貸、培訓(xùn)貸如何大行其道？

曾為多家互聯(lián)網(wǎng)公司擔(dān)任產(chǎn)品顧問的產(chǎn)品專家梁寧分享過一個(gè)故事：

她的一位朋友曾經(jīng)開辦一家網(wǎng)絡(luò)小貸平臺(tái)，每天超過300萬人在平臺(tái)上申請(qǐng)貸款，通過大數(shù)據(jù)篩查之后，最終100多萬人能夠獲得貸款。

絕大多數(shù)人的貸款金額為200元-1000元，周期大概是兩個(gè)星期到兩個(gè)月。

她一度對(duì)此感到疑惑，什么人？200元還需要貸款？

最終通過數(shù)據(jù)分析得到的答案是，很多人離發(fā)工資還差兩個(gè)星期，實(shí)在沒有錢撐不下去了，需要借200塊錢撐兩個(gè)星期。

當(dāng)北上廣的年輕人在朋友圈秀當(dāng)季大牌新品的時(shí)候，更大一部分的低收入人群可能在為200元焦頭爛額。

這兩百塊可能是交不上就會(huì)在大冬天露宿街頭的房租，可能是少了就揭不開鍋的伙食費(fèi)。

大學(xué)生也是借貸市場(chǎng)中的弱勢(shì)群體，成了黑心高利貸圈地跑馬的狙擊目標(biāo)。

有的為了私欲，消費(fèi)能力和支出不成正比；有的則無辜地中了“培訓(xùn)貸”的圈套，剛?cè)肷鐣?huì)還未賺得自己的第一桶金，就被狠狠地收割了一波。

然后被暴力催收、隱私公開所困擾，甚至被迫做起了皮肉生意。

銀行借錢無門

相比小額貸款營(yíng)造“不愁錢花”的美夢(mèng)，銀行一直以來都有嚴(yán)格的借貸標(biāo)準(zhǔn)。

“風(fēng)險(xiǎn)性”對(duì)銀行來說是重中之重。

銀行是做不到不依據(jù)任何央行征信報(bào)告，獨(dú)立通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控去開展對(duì)一個(gè)人的信用評(píng)級(jí)。那么在個(gè)人的征信體系之中，職業(yè)是一個(gè)很重要的選項(xiàng)。

但是在具體審核中，大數(shù)據(jù)風(fēng)控也起到一些作用，讓銀行信貸審核更加完善。

比如很重要的一點(diǎn)是影響了黑白名單機(jī)制。

你在網(wǎng)上貸款，有逃債記錄，被大數(shù)據(jù)模型捕捉到，那就會(huì)上銀行的黑名單。

有時(shí)候你覺得自己的個(gè)人信息符合銀行貸款要求，但銀行拒貸，有可能就是銀行利用大數(shù)據(jù)對(duì)你網(wǎng)上的行為進(jìn)行過篩查。

當(dāng)然新興的互聯(lián)網(wǎng)借貸，他們對(duì)于信用的審核也不絕對(duì)是以大數(shù)據(jù)為主，有很多時(shí)候也要借助央行征信。

除非是像支付寶花唄，它能夠依據(jù)一個(gè)大數(shù)據(jù)中心，查到一個(gè)人所有的交易記錄，數(shù)據(jù)價(jià)值比較大。

而即便部分網(wǎng)絡(luò)借貸在審核機(jī)制上，相比銀行會(huì)更靈活一些，它能夠發(fā)放的額度也會(huì)非常小。

所以在整個(gè)借貸市場(chǎng)的分層體系中，銀行服務(wù)的還是最優(yōu)質(zhì)的客戶，他們以傳統(tǒng)的職業(yè)、資產(chǎn)等強(qiáng)金融的屬性劃分，風(fēng)險(xiǎn)最小，發(fā)放的利率最低；而網(wǎng)絡(luò)信托服務(wù)的人風(fēng)險(xiǎn)較高，利息承擔(dān)也要更高。

互聯(lián)網(wǎng)金融跑步前進(jìn)

對(duì)于這個(gè)巨大的市場(chǎng)空白，沒有一家互聯(lián)網(wǎng)公司能夠熟視無睹，于是科技公司的借貸廣告愈發(fā)活躍，積極搶占還未被開拓的市場(chǎng)。

回顧中國(guó)消費(fèi)貸發(fā)展的三個(gè)階段：

第一個(gè)是以銀行主導(dǎo)的消費(fèi)信貸時(shí)期，審批門檻高且手續(xù)復(fù)雜；

第二個(gè)是P2P平臺(tái)提供的消費(fèi)信貸，有創(chuàng)新也有瘋狂；

第三個(gè)就是以花唄為代表的支付工具提供的消費(fèi)信貸，是中國(guó)消費(fèi)信貸的黃金年代。

2007年前后，P2P的崛起，滿足了中小企業(yè)的資金需求，許多企業(yè)資金需求巨大，倒逼監(jiān)管部門支持P2P網(wǎng)貸這種新型的融資借貸模式，讓眾多企業(yè)和個(gè)體商戶獲得大量資金。

2009年，支付寶平臺(tái)率先推出有中國(guó)特色的本金墊付擔(dān)保模式，較好地改善了投資人對(duì)于本金安全與收益的擔(dān)憂，我國(guó)P2P借貸行業(yè)借助了支付寶的擔(dān)保東風(fēng)，步入快車道。

無數(shù)巨頭紛紛下場(chǎng)。

美團(tuán)砸了13億，收購(gòu)第三方支付公司錢袋寶，獲得第三方支付牌照；

滴滴花了4.3億元，全資控股北京一九付支付科技有限公司，間接持有一張支付牌照；

字節(jié)跳動(dòng)從武漢合眾易寶科技有限公司手中拿到了支付牌照，目前字節(jié)跳動(dòng)已有4張金融牌照在手；

快手收購(gòu)持牌支付機(jī)構(gòu)易聯(lián)支付，從而間接獲得支付牌照...

之后，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的信用貸款平臺(tái)開始登陸舞臺(tái)，搭建起自己的金融生態(tài)，也推動(dòng)了中國(guó)消費(fèi)貸的發(fā)展進(jìn)入黃金時(shí)代。

3萬人抱團(tuán)取暖

互聯(lián)網(wǎng)巨頭下場(chǎng)，帶來了什么？

今年10月，蛋殼公寓被討債一事鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，不少年輕人被困在蛋殼的租金貸里，生活難以為繼，個(gè)別租戶甚至被逼上了跳樓的絕路。

事實(shí)上，租金貸只是網(wǎng)貸公司對(duì)年輕用戶泛濫授信的一個(gè)縮影，因?yàn)閆世代群體超前的消費(fèi)理念，使得相當(dāng)一部分90后被困在各種“網(wǎng)貸”之中，債務(wù)高臺(tái)壘筑，生活一地雞毛。

今年7月16日，《熬鷹巴士》節(jié)目中一女生的超前消費(fèi)行為登上微博熱搜，在微博上有2700多萬人瀏覽，并引發(fā)一輪熱議。這一事件的女主角Venny，剛步入社會(huì)還沒領(lǐng)到自己的第一份工資，卻已在網(wǎng)貸平臺(tái)上負(fù)債近10萬元：拍藝術(shù)照2.6萬元、報(bào)口語(yǔ)班2萬元、學(xué)韓語(yǔ)1.3萬元、美甲900元......

對(duì)于這份消費(fèi)理念，Venny自有一套理論：“花超過我能力的錢，會(huì)把我往上拽?！笔聦?shí)是，她背負(fù)了巨額債務(wù)報(bào)的外語(yǔ)班也沒堅(jiān)持下來，雖然這筆錢Venny承諾會(huì)在兩年之內(nèi)還上，但是按照她目前的月薪，即便兩年不吃不喝也只能攢到12萬元，面對(duì)北京的成本壓力，這個(gè)目標(biāo)明顯有些難度。

目前，我國(guó)的負(fù)債結(jié)構(gòu)正在趨于年輕化是不爭(zhēng)的事實(shí)。根據(jù)2019年11月份，尼爾森公布的《中國(guó)年輕人負(fù)債情況報(bào)告》顯示，中國(guó)有86.6%的年輕人在使用信貸產(chǎn)品，其負(fù)債率為41.75%，其中僅有13.4%的年輕人是零負(fù)債。去除 “支付工具”部分，近6成工作90后擁有實(shí)質(zhì)性負(fù)債，比例高于其他年輕人群。

而年輕人背負(fù)巨債最初的源頭，也只是從幾百元開始，之后漲到了幾千元、幾萬元，直到滾成巨額債務(wù)他們才后知后覺地認(rèn)識(shí)到，這筆錢可能是真的還不上了。

一位研究生名叫皮皮，京東白條、美團(tuán)月卡、借唄等主流平臺(tái)都借遍了，還未畢業(yè)就已負(fù)債35.6萬！

皮皮說，“花唄讓我誤以為我的錢翻倍了。最開始我的額度只有500元，隨便怎么花，2000元的生活費(fèi)都能還上?；▎h額度漲到5萬元時(shí)，我能還上的錯(cuò)覺還在，于是買買鍵盤、手機(jī)、鞋，再給女朋友買幾件衣服和化妝品，額度一下就花完了，手中還有2000元生活費(fèi)也吃吃喝喝玩玩去了。

花唄額度不夠用，就開始借款，之后借款的窟窿越來越大，大到我算了總額之后自己都害怕。我才26歲，這么多錢已經(jīng)夠我在老家付個(gè)首付，想到未來要背上這么多的債生活，我都絕望?！?/span>

在豆瓣上，有個(gè)名為“負(fù)債者聯(lián)盟”聊天組，將近3萬的“皮皮”在這里抱團(tuán)取暖。

他們大多數(shù)都是畢業(yè)不久的90后、在校大學(xué)生，在豆瓣上講述著自己的經(jīng)歷，更多是想尋求安慰和釋放壓力。

新的問題出現(xiàn)了

理論上來說，頭部互聯(lián)網(wǎng)公司的加入是可以改善這個(gè)市場(chǎng)環(huán)境的。

互聯(lián)網(wǎng)公司可以通過數(shù)據(jù)模型，優(yōu)化對(duì)消費(fèi)類個(gè)人信用貸款限額，防范個(gè)人貸款杠桿率快速上升，讓真正有資金需要的人得到幫助，也讓用戶免于各種貸款陷阱。

但至少?gòu)木W(wǎng)貸廣告上來看，類似的舉措目前并沒有出現(xiàn)。

有媒體12月初對(duì)中國(guó)金融消費(fèi)貸款的調(diào)查顯示，多家正在謀求上市的互聯(lián)網(wǎng)公司金融產(chǎn)品招股書中均表示，與銀行或第三方機(jī)構(gòu)平臺(tái)合作放款，不提供自有資金且不承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，違約由銀行或第三方機(jī)構(gòu)自行處置。

各種風(fēng)險(xiǎn)問題隨之而來。在黑貓投訴上，涉及京東金融、微博借錢、360借錢等平臺(tái)的投訴，包括了虛標(biāo)利率，實(shí)際年化利率無限接近36%的高利貸限額，借款后無法提前還款，多次聯(lián)系客服平臺(tái)拒絕提供借款合同等問題。

與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)公司不僅為用戶貸款，更鼓勵(lì)用戶主動(dòng)借貸花錢，比如在攜程、美團(tuán)、京東、淘寶等APP上，都推薦用戶開通借貸消費(fèi)。

融360發(fā)布的信貸消費(fèi)調(diào)查報(bào)告顯示，90后占據(jù)了中國(guó)網(wǎng)絡(luò)貸款用戶群的半壁江山，占比高達(dá)49.31%，此類人群中，近58%的人群使用了網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸，直接用于生活消費(fèi)。
 

多年前，劉強(qiáng)東曾在達(dá)沃斯論壇上談起做金融業(yè)務(wù)的初心：
 

幫助傳統(tǒng)和新興的金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化風(fēng)控系統(tǒng)、降低壞賬率。
 

京東金融本身就是要幫助窮人，而不是為了賺錢。
 

而如今，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)們不僅沒有改變現(xiàn)狀，而是利用處于信息和資本絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，對(duì)弱勢(shì)群體給予刺激，最終可能讓他們陷入難以掙脫的泥潭。
 

經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳志武曾評(píng)價(jià)過，金融產(chǎn)品是一項(xiàng)偉大發(fā)明，借貸為自由社會(huì)中的自由人提供了工具，把不同時(shí)期不同年齡段的收入進(jìn)行重新配置，讓人提前安排未來方方面面各種不同的風(fēng)險(xiǎn)，不至于低三下四的去乞求別人。

但他的預(yù)設(shè)，是自由社會(huì)中理性的人。

現(xiàn)實(shí)中的人心并沒有那么理性，人的欲望就像雪球，一旦開始滾起來就再也停不下來了，只會(huì)越滾越大，最終撞上現(xiàn)實(shí)，留下一地破碎。

而那些針對(duì)目標(biāo)用戶投放的“土味”借貸小視頻，一邊暗含了各種歧視，另一方面又想激起下沉市場(chǎng)消費(fèi)借貸的欲望，用借貸換取片刻的舒適，讓人忽視之后的災(zāi)難和可能萬劫不復(fù)的深淵。

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