車圈一場沒有聲張的價格暗戰(zhàn)，最近悄悄落下了帷幕。

近期多家媒體從不同渠道確認(rèn)，銀行已經(jīng)下發(fā)了金融政策調(diào)整通知，前段時間被車企廣泛使用的促銷手段——七年低息購車貸款，很快就要全面停止了。

從4月30日開始，絕大多數(shù)車企都會停掉這類超長期車貸產(chǎn)品，重新回歸期限更短、總利息更高的傳統(tǒng)貸款方案。

雖然車企都沒有公開宣布這件事，但我查看了幾家頭部車企的購車下單頁面后發(fā)現(xiàn)，哪怕是最早推出七年低息方案的小米、小鵬、理想，都已經(jīng)在條款小字里標(biāo)注，4月30日就是享受該政策的最后下單期限。

哪怕是開啟超長低息車貸風(fēng)潮、一直說“五年免息最后一個月”卻月月延期的特斯拉，這次也加入了停辦的隊伍。

不少打算買車的朋友可能會著急：我還沒下單呢政策就沒了，這以后貸款買車壓力豈不是更大了？

但實際上，不管對消費(fèi)者、車企還是提供貸款的金融機(jī)構(gòu)來說，停掉七年低息這類超長期購車貸款，絕對是利大于弊，甚至好處遠(yuǎn)多于短期的不便。

不可否認(rèn)，七年低息取消后，短期內(nèi)消費(fèi)者貸款購車的月供壓力確實會變大。

還是拿特斯拉舉例，在之前的七年低息方案里，買一臺入門版Model Y，最低只需要付7.99萬首付，每個月還款只要2263元。

改成五年方案后，每個月還款直接漲了800元，到了3060元。

再看小米汽車，目前沒有五年免息政策，買YU7標(biāo)準(zhǔn)版走最低首付的話，月供會從七年期的2761.45元漲到五年期的4040元，雖然總利息差得不多，但每個月的還款壓力明顯上升了。

可就像剛才說的，短期壓力變大的背后，這次調(diào)整其實是提前規(guī)避風(fēng)險，實實在在保護(hù)消費(fèi)者的金融權(quán)益。

首先，汽車和房貸年限長達(dá)30年的房產(chǎn)不一樣，它本身是消耗品，價值下跌速度非?？?。

舉個例子，我同事三年前花接近26萬落地買了特斯拉Model 3，現(xiàn)在車損險的保額都不到18萬了。

要是出手賣二手車，車商能出15萬收都已經(jīng)很不錯了。

這種情況下很容易出現(xiàn)一個問題：還了幾年貸款之后突然發(fā)現(xiàn)，車現(xiàn)在剩下的價值，居然比還沒還清的貸款余額還要少，也就是我們常說的變成了“負(fù)資產(chǎn)”。

真要是遇到需要賣車周轉(zhuǎn)，或者出事故被保險全損理賠的情況，就會出現(xiàn)車沒了，你還要接著替它還貸款的窘境——畢竟車價不夠抵貸款的差額，這筆錢還是要你補(bǔ)上。

哪怕你收入穩(wěn)定，覺得按時還款不成問題，七年低息這個方案本身就游走在規(guī)則邊緣，藏著很多會損害消費(fèi)者權(quán)益的陷阱。

按照我國從2018年開始實施的《汽車貸款管理辦法》，個人新車貸款期限（含展期）最長不能超過5年，二手車貸款期限更短，一般不超過3年，這個要求到現(xiàn)在都是硬性監(jiān)管要求，銀行必須嚴(yán)格遵守，不能隨便突破。

這個規(guī)定出臺是綜合了多方考慮，比如保障銀行資金安全、避免過度借貸刺激非理性消費(fèi)等等，所以車企想做7年的超長期車貸，只能繞開傳統(tǒng)車貸，鉆規(guī)則的空子走其他渠道。

如果消費(fèi)者選了七年低息方案，不僅提供資金的往往不是銀行，甚至你買的車，最后可能都不算完全屬于你。

比如之前推出七年低息的某品牌金融計算器，就明確標(biāo)注它的七年產(chǎn)品很多地區(qū)都是由品牌自營或者第三方融資租賃公司提供資金，不是傳統(tǒng)銀行車貸。

而在該品牌的融資租賃小程序里，關(guān)于車輛所有權(quán)寫得非常清楚：

根據(jù)你和我司簽訂的《車融資租賃合同、汽車抵押合同》，租賃期間，車輛所有權(quán)屬于XX融租，你只擁有車輛使用權(quán)，需要每月支付租金給XX融租，直到合同全部結(jié)清。

也就是說，消費(fèi)者以為自己是低息貸款買了車，本質(zhì)上其實是租了七年車，車的所有權(quán)還在金融公司手里，你只有使用權(quán)，還得簽抵押合同防止你違約。

這種模式會帶來什么問題呢？合同里也寫了：

如果你提車后沒有及時辦理抵押，就屬于合同違約，我們有權(quán)要求你一次性結(jié)清所有欠款、收回車輛處置、上門催收、上報失信信息甚至起訴，追究你的法律責(zé)任。

哪怕你老老實實把七年貸款全還完，辦理解抵押拿所有權(quán)的時候，還要交120元的解抵押費(fèi)用；平時想貼膜改色去車管所備案，都得花錢把綠本從租賃公司借出來才能辦。

我也咨詢過一位在國際頭部新能源車企做了多年一線銷售的朋友，他說他們品牌的七年低息方案，針對征信不好的客戶，用的也是和租賃公司合作的方案。

這類機(jī)構(gòu)的審核確實寬松，用他的話說“老賴黑戶都能做，只要不是吸毒基本都過”，但日常用車會有非常多限制。

比如提車的時候，租賃公司就會在車上裝GPS，你的日常出行路線對他們來說完全透明。

除此之外，因為提車的時候開的是租賃公司的發(fā)票，車已經(jīng)過了一次戶，哪怕你最后還清貸款辦了解押過戶拿到所有權(quán)，本質(zhì)上買到的也是一臺二手車。

更麻煩的是如果合作的租賃金融公司破產(chǎn)了，車輛產(chǎn)權(quán)會變得非常亂，要等法院走完整個破產(chǎn)清算流程，才有可能理清楚歸屬。

所以這位朋友說，品牌給銷售培訓(xùn)的時候就明確說了，除非特殊情況，不要給客戶推薦融資租賃方案。

我也翻了一下之前推出七年低息的幾家車企的金融頁面，幾乎無一例外，都只在小字里提到了自營或第三方租賃公司，很少明確說明車輛所有權(quán)和使用權(quán)的劃分。

為了弄清楚這些低息方案的所有權(quán)問題，我也詢問了幾個品牌的銷售朋友：其中一家明確表示，選七年低息方案車主只有使用權(quán)，綠本和所有權(quán)都在租賃公司手里；另一家說綠本不抵押歸車主，但問到所有權(quán)就不再回應(yīng)了。

只有剛才提到的那位一線銷售明確和我保證，他們品牌大部分免息低息貸款的合作方都是銀行，是正常的購車貸款，車輛所有權(quán)和使用權(quán)都?xì)w車主，只有征信太差的客戶才會走租賃方案。

所以我們基本可以得出結(jié)論：在銀行超長期車貸還沒有放開的現(xiàn)在，車企推出的七年低息方案，大多要通過自營或者第三方融資租賃機(jī)構(gòu)來操作。

這里面涉及到的所有權(quán)劃分，大多寫得非常隱蔽模糊，消費(fèi)者一不小心就會踩坑。

想要避免“買了車卻不屬于自己”的情況，必須簽合同的時候逐字逐句看清楚，是租賃合同還是購車合同，所有權(quán)使用權(quán)歸誰，有沒有隱藏條款。

可普通消費(fèi)者哪有這么多時間精力去摳這些細(xì)節(jié)，很容易就稀里糊涂簽了字掉進(jìn)坑里。

其實大家也能看出來，在行業(yè)呼吁遏制價格戰(zhàn)、避免低質(zhì)量內(nèi)卷之后，車企沒有停止促銷，只是把直接降價，換成了金融環(huán)節(jié)讓利。

七年甚至八年的低息車貸，就是最典型的一種方式。

這種方案確實把購車門檻降得很低，但它鉆規(guī)則空子的操作，也給消費(fèi)者的購車權(quán)益埋下了很多潛在風(fēng)險。

不管銀行是出于什么考慮暫停超長期車貸，至少對消費(fèi)者來說，門檻升高換來了更安心的購車流程，對未來還款也更有掌控力，絕對是一件好事。

說實在的，如果真的有用車需求，買一臺符合自己經(jīng)濟(jì)能力的車就夠了，沒必要背著七年貸款買一臺超出能力范圍、只是用來撐門面的車。

這次政策調(diào)整，其實也是金融行業(yè)從他們的角度，給我們提了個醒：沒必要硬上超出能力的車。

撰文：致命空槍

編輯：脖子右擰 &面線

美編：萱萱

圖片、資料來源：

汽車貸款管理辦法（2017年修訂）

各家車企金融金融方案

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